Vai procenti samazinās, ja patēriņa kredītu atdodu agrāk?

Atceros kādu paziņu, kurš paņēma kredītu jaunam datoram un pēc pāris mēnešiem dabūja lielu prēmiju darbā. Viņš nolēma kredītu atdot uzreiz, un, pārsteigumā, ietaupīja gandrīz pusi no plānotajiem procentiem. Procenti gan ir aprēķināti par visu kredīta termiņu jau iepriekš, bet, ja atdod ātrāk, tu maksā tikai par faktiski izmantoto laiku. Līdz ar to kopējā summa, ko maksā, ir mazāka, jo procentu daļa tiek pārrēķināta.

Patēriņa kredīta gadījumā procenti tiek rēķināti par katru dienu, kad nauda ir tavā rīcībā. Ja atmaksā visu summu ātrāk, tad kopējā procentu summa būs mazāka, nekā plānots sākotnējā līgumā. Piemēram, ja kredīts bija uz 12 mēnešiem, bet tu to dzēš pēc 3 mēnešiem, tu maksāsi tikai par tiem 3 mēnešiem, nevis par visu gadu.

Tomēr ir svarīgi pārbaudīt līguma nosacījumus - dažas kompānijas iekļauj fiksētu procentu likmi, kas ir aprēķināta visam termiņam, vai arī piemēro soda naudu par priekšlaicīgu atmaksu. Latvijā bieži vien patēriņa kredītos ir atļauts dzēst parādu ātrāk bez papildu maksas, bet katrs gadījums ir jāskatās individuāli, lai precīzi zinātu, cik daudz ietaupīsi.

Paskaties, bērns, tā ir viena no retajām reizēm, kad steigšanās atmaksāt parādu tiešām nāk par labu. Procenti ir kā noma par naudu - jo ilgāk to paturi, jo vairāk par to maksā. Tāpēc, ja kredītu noliec malā pirms termiņa, kopējā procentu summa sarūk, jo tā tiek rēķināta tikai par tām dienām, kad nauda bija tavā rīcībā.

Tikai uzmanies, vai līgumā nav paslēpta kāda soda nauda par pirmstermiņa atmaksu - dažas kompānijas, sevišķi vecā stila, mēģina pielikt klāt sodu par to, ka tu viņiem atņem pelņu. Vienmēr paprasi izrakstu ar precīzu atlikuma summu, lai vēlāk nav pārsteigumu.

Tas ir atkarīgs no tā, vai tev ir fiksēta vai mainīga procentu likme un vai kredīts ir ar vienādiem ikmēneša maksājumiem (anuitāte) vai arī maksājumi mainās. Lielākajā daļā patēriņa kredītu Latvijā tiek izmantota anuitātes metode, kur pirmajos mēnešos tu galvenokārt maksā procentus, bet pēdējos - pamatsummu. Ja atdod kredītu agri, tu ietaupi tos procentus, kas būtu bijuši par atlikušo laiku, bet, ja atdod, piemēram, tūlīt pēc pirmā maksājuma, tad tu praktiski nemaz neesi samaksājis lielāko daļu procentu. Piemēram, paņemot 5000 eiro uz 5 gadiem ar 12% likmi, pirmajā mēnesī tu maksā ap 50 eiro procentos un tikai ap 60 eiro pamatsummā. Ja atmaksā visu pēc pirmā mēneša, tu izvairies no nākamajiem 59 mēnešu procentiem, kas var būt vairāk nekā 1500 eiro.

Grāmatā "Bagātais tēvs, nabagais tēvs" Kijosaki raksta, ka parāds ir vergs, bet steiga to atmaksāt reizēm ir vēl lielāks slogs. Pirmstermiņa dzēšana samazina kopējos procentus, jo tie krājas kā dienasgrāmatas lappuses - jo mazāk dienu, jo plānāks stāsts. Tikai, lūk, sīkie burti līgumā var slēpt komisiju par priekšlaicīgu atdošanu, kas dažkārt aprīj visu ietaupījumu - tā ir kā nevēlama nodaļa, ko autors izgrieztu no rokraksta.

Jā, protams, ka procenti samazinās - tie ir kā sviests uz maizes, ko tu maksā par katru dienu, kamēr lieto svešu naudu. Ja tu atdod kredītu pirms termiņa, tu vienkārši nogriež tos procentus, kas būtu uzkrājušies par atlikušajiem mēnešiem. Piemēram, ja paņēmi 1000 eiro uz gadu ar 20% gada likmi, bet atdod pēc pusgada, tu ietaupi apmēram pusi no plānotajiem procentiem!

Tikai, lūk, uzmanies - daži kredītdevēji liek slēptus sodus par pirmstermiņa atmaksu, piemēram, procentu starpību vai fiksētu maksu. Tas ir kā slēpts lamatas, kas var apēst visu ietaupījumu! Vienmēr papēti līgumu pirms steidzies atmaksāt - dažreiz ir izdevīgāk vienkārši iemaksāt lielāku summu, nevis dzēst visu uzreiz.