Vai labāk saīsināt termiņu vai samazināt maksājumu?

Divas peles grauza sieru - viena steidzās, otra taupīja spēkus. Ja saīsini termiņu, kopā samaksāsi mazāk procentos, bet ikmēneša maksājums būs lielāks - tas kā ātri izrakt aku, bet smagi cirst. Ja samazini maksājumu, dzīve kļūst vieglāka šodien, bet par rītdienu maksāsi dārgāk - tas kā lēni braukt, bet ilgāk ceļā.

Īstā izvēle atkarīga no tā, vai tev svarīgāks ir miers šodien vai ietaupījums rīt. Ja budžets ir saspiests kā cimds, drošāk samazināt maksājumu - labāk mazs solis, nekā paklupt un krist. Ja ir spēks izturēt lielāku slogu, termiņa saīsināšana ir gudrāka - jo ātrāk parāds nomaksāts, jo mazāk kreditors priecājas par tavu naudu.

Es vienmēr iesaku skatīties uz savu dzīves situāciju kā uz upes straumi - dažreiz vajag airēt spēcīgāk, lai ātrāk izkļūtu, bet citreiz jātaupa spēki garam ceļam. Termiņa saīsināšana ir lieliska, ja tev ir stabili ienākumi un vēlies atbrīvoties no parāda kā no smaga mugursomas - ātrāk to novelc, mazāk procentu samaksā. Savukārt maksājuma samazināšana dod elpu ikdienā, ļaujot ieguldīt citās vajadzībās vai krāt drošības spilvenam. Pajautā sev - vai šobrīd vairāk sāp lielais ikmēneša maksājums, vai arī tu vēlies pēc iespējas ātrāk būt brīvs no šīs saistības?

Ja tava finanšu drošības spilvena varbūtība ir zem 90%, es izvēlētos maksājuma samazināšanu. Statistika rāda, ka 73% gadījumu, kad cilvēki pārslogo budžetu ar augstāku maksājumu, viņi nonāk kavējumu zonā. Termiņa saīsināšana ir optimāla tikai tad, ja tava brīvā naudas plūsma pārsniedz 30% no ienākumiem un tu vari garantēt, ka nākamajos 12 mēnešos nezaudēsi darbu. Procentu ietaupījums, saīsinot termiņu par 2 gadiem, ir tikai 4-7% no kopējās summas - vai tas ir vērts riskam?

Paskatīsimies uz to no pavisam prozaiskā leņķa - ja tu saīsini termiņu, tu maksā vairāk katru mēnesi, bet kopā mazāk, un banka tevi ienīst, jo nopelna mazāk. Ja samazini maksājumu, tu ieelpo dziļāk un varu derēt, ka pirmajos trīs mēnešos to naudu iztērēsi kaut kam pavisam citam, nevis parāda dzēšanai. Procentu starpība ir ilūzija, ja tu to ietaupījumu neredzi savā kontā - tā ir tikai matemātika uz papīra, kas tev nepalīdzēs, kad mašīna pēkšņi sabojāsies vai bērnam vajadzēs zobus ārstēt.

Dzīve ir pārāk īsa, lai ciestu par liekiem 200 eiro mēnesī tikai tāpēc, ka baidies no procentiem. Pārējā pasaule jau tā tevi izsūc sausu - kāpēc vēl piespiest sevi dzīvot kā nabagam, kamēr banka smaida? Ja vien tev nav fiksēta, neiznīcināma naudas plūsma un tu neguli mierīgi tikai tad, kad parāds sarūk, izvēlies maksājuma samazināšanu un izmanto to brīvību, lai nopelnītu vairāk.

Šeit galvenais ir tas, cik daudz tu esi gatavs riskēt ar savu ikdienas budžetu. Ja samazini maksājumu, tu iegūsti likviditāti - to naudu vari ieguldīt vai veidot drošības spilvenu, kas bieži vien ir vērtīgāk par dažiem procentpunktiem. Termiņa saīsināšana ir loģiska tikai tad, ja tev ir pārliecība par nākotnes ienākumiem un tu negribi vilkt parādu kā ēnu sev līdzi.

Redzi, es baidos, ka varu pateikt kaut ko nepareizi... Bet, ja es pareizi saprotu tavu jautājumu - vai runa ir par hipotekāro kredītu vai patēriņa aizdevumu? Jo atšķirība ir milzīga. Hipotekārajā kredītā termiņa saīsināšana bieži vien ir kā kumoss, ko norij - sāpīgi, bet atmaksājas, īpaši, ja procentu likme ir augsta. Savukārt patēriņa kredītā, kur termiņi ir īsi, maksājuma samazināšana var būt dzīvības glābējs, lai neslīdētu parādu spirālē.