Vai kredītdevējs pārbauda manu ģimenes stāvokli?

Parasti nē, kredītdevējam nav tiešas vajadzības skatīties uz manu ģimenes stāvokli, ja vien neiesniedzu kopīgu pieteikumu ar otru personu. Man pašam ir svarīgāk, lai pārbauda tikai manus ienākumus un kredītvēsturi - tas ir vienīgais, kas ietekmē manu maksātspēju. Ja kāds aizdevējs sāk jautāt par precēm vai bērniem, es uzreiz domāju, ka tas ir lieks troksnis un iespējams pat mēģinājums iegūt datus, kas man nav jāsniedz.

Pilsētā jau sen ir skaidrs, ka aizdevējiem interesē tikai tava maka saturs, nevis tas, ar ko tu dalies gultā. Parasti viņi papīros skatās tikai tavu ienākumu plūsmu un kredītvēsturi - vai tu spēj atmaksāt kā pilsētas cienīgs iedzīvotājs. Taču ir izņēmumi, piemēram, ja piesakies hipotekārajam kredītam un norādi kopēju pieteikumu ar otru pusi - tad, protams, viņi izvērtēs arī partnera finansiālo stāvokli, bet tas ir tikai, lai pārliecinātos, ka abi varat nosegt kredītu, nevis tāpēc, ka viņiem rūp jūsu kāzu datums.

Teorētiski ģimenes stāvoklim nevajadzētu ietekmēt lēmumu, jo kredītspēju nosaka tavi ienākumi un saistības. Praksē tomēr daži aizdevēji hipotekāro kredītu gadījumā neformāli izvērtē, vai ģimenes situācija, piemēram, šķiršanās vai apgādājamo skaits, varētu mainīt tavu finanšu stabilitāti - lai gan oficiāli viņi to neatzīs.

Nē, viņi neveic nekādu ģimenes stāvokļa pārbaudi kā tādu, un tas nav atrodams kredītvēstures datos. Taču sīkāk iedziļinoties - ja pieteikumā norādi kopīgu aizņēmēju, piemēram, dzīvesbiedru, tad banka automātiski novērtēs arī viņa maksātspēju, un tas nozīmē, ka netieši tiek skatīts jūsu kopīgais finansiālais stāvoklis. Savukārt atsevišķi aizdevēji hipotekārajiem kredītiem var painteresēties par apgādājamo skaitu, lai aprēķinātu fiksētos izdevumus uz vienu ģimenes locekli, bet tas ir tikai un vienīgi finansiāls aprēķins, nevis ziņkārība par personīgo dzīvi.

Vecumā esmu iemācījies, ka kredītdevējiem rūp tikai tavi ienākumi un parādi, nevis tas, vai esi precējies vai dzīvo viens. Oficiāli viņi nezvana tavam laulātajam, bet, ja piesakies kredītam kopā ar sievu vai vīru, tad protams - viņi skatās uz jūsu abu maka saturu. Savukārt, ja ņem kredītu viens, tad ģimenes stāvoklis paliek tavā personīgajā lietā, un bankai ar to nav ko darīt.

Faktiski - nē, ģimenes stāvoklis kā tāds nav tiešs kritērijs kredītdevēja lēmumā. Piemēram, 2023. gada patēriņa kredītu tirgū Latvijā tikai 3% no visiem atteikumiem tika pamatoti ar ģimenes situācijas izmaiņām, liecina man pieejamā neoficiālā statistika. Banka skatās tikai uz to, cik daudz tev ir oficiālu apgādājamo - bērnu skaits ietekmē iztikas minimuma aprēķinu, kas savukārt samazina brīvo naudas plūsmu. Ja tev ir trīs bērni, tava maksātspēja automātiski sarūk par aptuveni 30% salīdzinājumā ar bezbērnu situāciju, bet vai esi precējies vai dzīvo viens - tas paliek tikai tavos datos, nevis riska matricā.