Vai ir izdevīgi atdot kredītu pirms termiņa?

Apdomājot šo jautājumu, atbilde nav viennozīmīga - tas atkarīgs no līguma nosacījumiem. Ja ir iekļauta soda nauda vai komisijas maksa par pirmstermiņa atmaksu, var sanākt, ka ietaupījums uz procentiem ir niecīgs vai pat zaudējums.

Tomēr bieži vien tas ir izdevīgi, jo samazini kopējo parāda slogu un atbrīvojies no ikmēneša maksājumiem, kas ilgtermiņā dod lielāku finansiālo brīvību. Pirms lēmuma pieņemšanas vienmēr pārbaudi līguma punktus un aprēķini, cik tieši ietaupīsi.

Tas atkarīgs no tā, vai esi ņēmis kredītu Rīgā vai tepat mūsu pilsētā - pie mums bankas bieži vien liek papildus maksu par pirmstermiņa atmaksu, kas var apēst visu ieguvumu. Pirms gada pats atmaksāju hipotekāro kredītu divus gadus ātrāk, bet izrēķināju, ka ietaupīju tikai pāris simtus eiro, jo bija fiksēta komisija 1% apmērā no atlikušās summas.

Ja tev ir patēriņa kredīts ar mainīgo procentu likmi un bez soda sankcijām, tad priekšlaicīga atmaksa ir īsts zelta vērts - tu atbrīvojies no procentu nastas un vari to naudu ieguldīt kaut vai vietējā biznesā. Bet vienmēr pārbaudi līguma smalko druku, jo reizēm bankas mūsu novadā ir viltīgākas par pašu jūru.

Tas, cik izdevīgi ir atdot kredītu pirms termiņa, ļoti atkarīgs no tā, cik sen tu to ņēmi. Agrāk, kad procentu likmes bija zemākas, pirmstermiņa atmaksa bieži vien atmaksājās, jo ietaupīji uz procentiem, bet mūsdienās bankas ir kļuvušas viltīgākas - daudzos līgumos ir iekļautas komisijas maksas, kas var būt pat vairāki simti eiro, īpaši hipotekārajiem kredītiem. Piemēram, ja tev ir kredīts ar zemu procentu likmi, piemēram, 2% gadā, un līdz termiņa beigām palikuši tikai pāris gadi, tad ietaupījums uz procentiem var būt tik niecīgs, ka komisijas maksa to pilnībā apēd.

Nekad neesmu bijis liels pirmstermiņa atmaksas fans, ja vien tev nav lieki tūkstoši, kas krāj putekļus. Problēma ir tā, ka daudzi aizmirst par inflāciju - ar katru gadu tava kredīta reālā vērtība sarūk, un tu to atmaksā ar "lētāku" naudu nākotnē, tāpēc steiga var būt pat zaudējums.

Piemēram, ja tev ir hipotekārais kredīts ar zemu fiksēto procentu likmi 2% apmērā, bet inflācija ir 5%, tad patiesībā tu pelni, jo parāds "kūst" ātrāk nekā uzkrājas procenti. Tā vietā, lai dzēstu kredītu, es labāk ieliktu to naudu biržā vai pat krājkontā ar lielāku peļņu.

Ja tu domā, ka ātrāka kredīta atmaksa automātiski ir finansiāli izdevīga, tad es tev ieteiktu pārskatīt savus aprēķinus. Paskaties uz to no otras puses - ja tu to naudu ieguldītu, piemēram, akciju tirgū ar vidējo atdevi 7-10% gadā, bet tavam kredītam ir tikai 3-4% procenti, tad tu faktiski zaudē iespēju nopelnīt starpību. Tā ir tipiska kļūda - cilvēki redz tikai parādu, nevis iespējas, ko nauda var dot, ja to palaiž strādāt.