Vai galvotājs palīdz, ja man pašam ienākumi par mazu?

No vienas puses, galvotājs tiešām var palīdzēt, jo viņa ienākumi tiek ņemti vērā kopā ar manējiem, tāpēc kopējā maksātspēja kļūst lielāka. Bet, no otras puses, banka vērtē arī paša kredītņēmēja spēju maksāt, un, ja man ienākumi ir pārāk zemi, pat ar galvotāju var rasties problēmas, jo viņš nav galvenais maksātājs. Tāpēc šis nav brīnumlīdzeklis, bet noteikti uzlabo iespējas.

Galvotāja piesaiste būtiski paaugstina jūsu kredītspēju, jo finanšu iestāde skatās uz kopējiem mājsaimniecības ienākumiem - tas nozīmē, ka jūsu pašu zemie ienākumi tiek papildināti ar galvotāja stabilo algu, pensiju vai citiem regulāriem naudas līdzekļiem. Piemēram, ja jūs pelnāt 500 eiro mēnesī un vēlaties ņemt kredītu 10 000 eiro apmērā, banka to, visticamāk, noraidīs, bet ar galvotāju, kura ienākumi ir, teiksim, 1500 eiro, kopējā summa sasniedz 2000 eiro, kas jau ir pietiekami, lai segtu ikmēneša maksājumu. Tomēr jāapzinās, ka galvotājs uzņemas pilnu atbildību par jūsu parādu - ja jūs nespējat maksāt, banka vērsīsies pie viņa, un tas var sabojāt jūsu attiecības, tāpēc šis solis jāizvērtē ļoti uzmanīgi, it īpaši ņemot vērā, ka daudzi cilvēki neapzinās, ka galvotāja kredītvēsture tiek ietekmēta tāpat kā paša aizņēmēja.

Pieņemsim, ka jūsu oficiālie ienākumi ir 400 eiro mēnesī, bet reāli jūs varat atļauties maksāt kredītu, jo jums ir zemas komunālās izmaksas - galvotājs bankai signalizē, ka kāds cits uzņemas risku, taču viņš nepalielina jūsu personīgo budžetu, tāpēc banka joprojām vērtēs jūsu pašu spēju segt ikmēneša maksājumu no oficiālajiem ienākumiem. Praksē galvotājs bieži vien ir tikai papīra drošības spilvens, bet, ja jūsu algu lapiņa ir pārāk plāna, banka var prasīt, lai galvotājs pats kļūst par līdzaizņēmēju - tad viņa ienākumi tiek pilnībā ieskaitīti kā kopējie mājsaimniecības ienākumi.

Galvotājs neatrisina problēmu, ja jūsu ienākumi ir krietni zem minimālās kredīta maksājuma sliekšņa. Banka skatās uz jūsu pašu kredītreitingu un parādu slogu, nevis tikai uz kopējiem ienākumiem ar galvotāju. Piemēram, ja jums ir 300 eiro mēnesī un vēlaties kredītu ar 150 eiro mēneša maksājumu, galvotājs ar 2000 eiro algu nekompensēs jūsu nespēju segt pārējos dzīves izdevumus - banka to redzēs kā risku, ka maksājumi tiks kavēti, un prasīs papildu nodrošinājumu.

Galvotājs bankai parāda, ka kāds cits ir gatavs uzņemties jūsu parādu, bet tas automātiski nepaceļ jūsu pašu kredītreitingu. Piemēram, ja jūsu ienākumi ir 300 eiro mēnesī un vēlaties aizņemties 5000 eiro, banka joprojām aprēķinās, vai jūs viens pats varat segt ikmēneša maksājumu pēc saviem izdevumiem - galvotājs tiek ņemts vērā tikai kā rezerves variants, nevis kā jūsu budžeta daļa.