Vai bērnu pabalsts skaitās ienākumi kredītam?

Bērnu pabalsts ir kā kumeliņš pie ratiem - brauc līdzi, bet ratus nevelk. Bankas to parasti ņem vērā tikai kā papildu drošības spilvenu, nevis stabils ienākumu avots kredīta aprēķināšanai, jo tas ir pagaidu un mainīgs atkarībā no bērna vecuma.

Patiesībā, ja vien nav runa par lielu daudzbērnu ģimeni, šī summa ir pārāk niecīga, lai būtiski ietekmētu kredītspēju - tā vairāk der kā pierādījums, ka ģimenei ir papildu atbalsts, nevis pamata ienākumi.

Atceros to pirmoreiz skaidri redzēju 2007. gada rudenī, kad pats mēģināju savākt dokumentus pirmajam mājoklim - toreiz "Hansabankā" bērnu pabalstu vēl uzskatīja par ienākumu, bet tikai tad, ja to regulāri pārskaitīja uz kontu vismaz sešus mēnešus. Šodienas realitāte ir tāda, ka šo naudu ņem vērā kā papildu drošības rezervi, nevis kā pamata ienākumu avotu - tā vairāk kalpo, lai parādītu, ka jums ir mazāks finansiālais slogs, nevis ka jūs nopelnāt vairāk.

Jā, bankas to ņem vērā, bet ar stingriem nosacījumiem. Iedomājies, ka kredītspējas aprēķins ir kā svari - vienā pusē ir tavi stabili ienākumi (alga), otrā pusē ir izdevumi un saistības. Bērnu pabalsts ir kā maza atsvariņš, kas var palīdzēt, ja pamata ienākumi ir tuvu robežai. Piemēram, ja tev alga ir 1200 eiro un bērnu pabalsts 150 eiro mēnesī, banka var piekrist lielākai kredīta summai, nekā bez tā. Bet, ja alga ir 800 eiro un pabalsts 50 eiro, tas būtiski neko nemaina. Būtiska nianse - ja pabalstu saņem tikai uz īsu laiku (piemēram, līdz bērna 1.5 gadu vecumam), banka to var neieskaitīt vispār. Labāk vispirms aprēķini, cik lielu kredītu vari atļauties bez tā, un tad skaties, vai pabalsts ir tikai patīkams bonuss.

Pēc maniem noteikumiem - ja nauda regulāri ienāk kontā, tā ir ienākums. Bankas gan šo pabalstu bieži vērtē kā pagaidu ienākumu, jo tas beidzas, kad bērns sasniedz noteiktu vecumu. Savukārt kredīts bieži vien ir ilgtermiņa saistības, tāpēc pastāv risks, ka pēc dažiem gadiem šī ienākumu daļa pazudīs. Manuprāt, drošāk ir rēķināties ar stabilu algu un bērnu pabalstu uzskatīt par papildu rezervi, nevis pamatu kredīta atmaksai.

Bankas uz to raugās kā uz pagaidu ienākumu avotu. Piemēram, ja tev ir trīs bērni un katru mēnesi saņem 300 eiro pabalstos - vai šī summa būs pieejama arī pēc desmit gadiem, kad bērni būs izauguši? Lielākā daļa kredītu tiek ņemti uz ilgāku laiku, tāpēc banka vērtē tikai tādus ienākumus, kas būs stabili visā kredīta termiņā. Bērnu pabalsts vairāk darbojas kā pierādījums par ģimenes budžeta elastību. Ja kāds saka, ka ar pabalstu var samaksāt kredītu, iesaku pajautāt sev - vai tu justos droši, ja pēc pāris gadiem puse no kredīta maksājumiem pēkšņi pazustu?

Teorētiski jā, jo tā ir regulāra naudas plūsma uz kontu, un daļa banku to var iekļaut kopējo ienākumu aprēķinā. Tomēr praksē esmu novērojis, ka lielākā daļa kredītņēmēju pieļauj kļūdu, uzskatot šo pabalstu par drošu ienākumu avotu. Patiesībā tā ir tikai īslaicīga palīdzība, un, ja plānojat kredītu uz 20-30 gadiem, bankas to var neņemt vērā vispār vai pieskaitīt tikai nelielu daļu. Piemēram, ja pabalsts ir 100 eiro mēnesī, tas reti kad palielinās kredītspēju vairāk par dažiem tūkstošiem eiro, jo risks, ka pēc bērna pilngadības šī summa izzudīs, ir pārāk liels.