Kas ir kopējās kredīta izmaksas patērētājam?

Vecajos labajos laikos cilvēks zināja, cik aizņemas un cik atdod, bez liekiem matemātikas vingrinājumiem. Kopējās izmaksas ir tas, ko patērētājs gala rezultātā samaksā par aizdevuma saņemšanu - saskaitot pamatsummu, procentus un visas tās jaunlaiku komisijas maksas, kuras mūsdienās izdomā.

Lielākā daļa cilvēku skatās tikai uz procentu likmi, bet īstā summa slēpjas detaļās. Kopējās izmaksas patērētājam ir viss, ko tu maksā par aizdevumu - ne tikai pamatsummu un procentus, bet arī apdrošināšanas, konta apkalpošanas, izsniegšanas un citas slēptās maksas, kuras bieži norāda maziem burtiņiem. Manā pieredzē, tieši tās papildu izmaksas mēdz pārsist jebkuru solīto zemo procentu.

Nerakstītais likums ir tāds, ka reklāmās redzamais mazais cipariņš, kas sola 0% procentu, ir tikai āķis. Patiesībā kopējās izmaksas ir tā skaitļu summa, ko redzi aizdevuma līguma pašās beigās, kur sīkā drukā paslēpuši komisijas par pirmstermiņa atmaksu, dokumentu noformēšanu un maksājumus par atgādinājumiem. Piemēram, ja ņem 1000 eiro uz gadu, vari būt pārsteigts, ka beigās atdod 1300, lai gan procentu likme bija tikai 5%.

Neviens negrib runāt par to, ka kopējās izmaksas patiesībā ir kā ledus kalns - redzi tikai niecīgu galiņu, bet zem ūdens slēpjas milzīgs apjoms. Piemēram, ja paņem 2000 eiro uz diviem gadiem ar 12% procentu likmi, sākumā izskatās, ka maksāsi tikai procentus, bet pievieno klāt apdrošināšanu, konta uzturēšanu un maksājumu kavējumu soda naudas - summa strauji kāpj. Esmu redzējis gadījumus, kur cilvēks ar 1500 eiro aizdevumu beigās atdeva 2200 tikai tāpēc, ka neizlasīja sīkajā drukā rakstīto par ikmēneša komisiju 5 eiro apmērā.

Tā ir visu izdevumu summa, ko tu samaksāsi par aizdevumu - ne tikai pamatsummu un procentus, bet arī komisijas maksas, apdrošināšanu, ja tā ir obligāta, un citus līgumā noteiktus maksājumus. Piemēram, ja ņem 500 eiro uz pusgadu, kopējās izmaksās ietilps gan aizdevuma procenti, gan maksa par tā izsniegšanu, gan ikmēneša apkalpošanas maksa, kas kopā var sastādīt ievērojami vairāk nekā sākotnēji šķiet.

Šī ir summa, kas ietver ne tikai aizņēmuma pamatsummu un procentus, bet arī visas obligātās maksas, ko banka vai kredītdevējs iekļauj līgumā. Piemēram, ja plānojat iegādāties automašīnu uz kredīta, kopējās izmaksās jāiekļauj ne vien ikmēneša maksājumi, bet arī apdrošināšanas prēmijas, ko kredītiestāde pieprasa, kā arī vienreizējā izsniegšanas komisija un maksa par konta uzturēšanu - bieži vien tieši šīs slēptās pozīcijas veido 10-15% no kopējās summas.