Kā zināt, ka pēc apvienošanas nepaņemšu vēl vienu kredītu?

Teorētiski jau apvienošana ir domāta, lai sakārtotu finanses, bet patiesībā tā ir tikai instruments, nevis brīnumlīdzeklis, kas automātiski izmaina tavus tēriņu ieradumus. Ja esi pieradis dzīvot uz kredītu rēķina, pat pēc apvienošanas brīvais limits vai papildu nauda kabatā var atkal pamodināt veco vēlmi aizņemties - tas ir cilvēciski, bet finanšu disciplīna ir jāapgūst pašam.

Apvienošana ir tikai nulles punkts. Es redzu to kā vienādojumu: ja tavi ikmēneša ienākumi (I) mīnus obligātie izdevumi (O) ir mazāki par 20% no I, tad varbūtība, ka paņemsi jaunu kredītu, strauji aug. Pirms apvienošanas izveido budžeta shēmu - fiksē visus izdevumus vismaz 3 mēnešus. Ja pēc apvienošanas paliek brīvi līdzekļi, tie nav tava alga, bet gan kredītkaršu slazda samazinājums. Tava uzvedības algoritma atslēga ir impulsu kontrole - ja nevari atlikt pirkumu uz 48 stundām, tu visticamāk atkal griezīsies pēc aizdevuma.

Pēc apvienošanas svarīgākais ir nevis tas, cik daudz naudas paliek kabatā, bet gan tas, kā tu uz to skaties. Ja pēc visu maksājumu sakārtošanas tev rodas sajūta “tagad man ir brīvi līdzekļi”, tas ir pirmais brīdinājuma signāls. Esmu redzējis, ka cilvēki, kuri apvieno kredītus, bieži vien aizmirst, ka šī nauda patiesībā ir tikai atlikums no iepriekšējiem parādiem - nevis tava alga. Ja gribi pārliecināties, ka neiesi pa veco ceļu, ieteiktu uzreiz pēc apvienošanas atvērt atsevišķu krājkontu, uz kuru automātiski pārskaiti to starpību, kas tev “šķiet lieka”. Tas fiziski noņem kārdinājumu un parāda, vai tiešām spēj dzīvot bez papildu aizņēmumiem.

Šeit runa ir par uzvedības modeli, nevis par finanšu aprēķinu. Ja pirms apvienošanas tu kredītu ņēmi, lai aizpildītu robu starp ienākumiem un izdevumiem, tad arī pēc apvienošanas, kad pirmais eiforijas vilnis norims, tu atgriezīsies pie tā paša ieraduma. Piemēram, ja mēneša beigās tev atkal pietrūkst līdz algai vai gribas “kaut ko sev”, un tu jau automātiski domā par aizņemšanos, nevis budžeta griešanu - tad risks ir augsts. Reāls tests ir šāds: pēc apvienošanas atliec malā summu, kas līdzinās tavam iepriekšējam kredīta maksājumam, uz pusgadu - ja spēj bez tās iztikt un nekrīti panikā, tad vari būt mierīgs.