Kā salīdzināt refinansēšanas GPL ar veco kredītu izmaksām?

Paņem vecā kredīta atlikušo summu, atlikušo termiņu, procentu likmi un visas maksas (komisijas, apdrošināšana, izsniegšanas maksa), un aprēķini kopējo summu, ko vēl maksāsi līdz galam. Pēc tam uz to pašu atlikušo termiņu piemēro refinansēšanas GPL (ieskaitot visas jaunā kredīta maksas, ne tikai procentus) un salīdzini, kurā gadījumā gala summa ir mazāka. Ja vēlies maksimāli izspiest situāciju, ņem vērā arī ikmēneša maksājumu izmaiņas - refinansējot bieži samazinās maksājums, bet kopējās izmaksas var būt lielākas, ja pagarina termiņu. Rēķini uz papīra vai izmanto kalkulatoru - tikai tā iegūsi precīzu salīdzinājumu.

Ņem abu kredītu - vecā un jaunā - kopējās izmaksas par visu atlikušo termiņu, nevis tikai procentu likmi. Vecajā kredītā bieži vien ir slēptas komisijas vai apdrošināšana, kas kopējo summu uzpūš, bet refinansēšanas GPL jau iekļauj visas maksas. Piemēram, ja vecā kredīta atlikums ir 5000 eiro uz 2 gadiem ar 15% likmi, bet bez papildu maksām, un jaunais sola 10% GPL, bet ar 200 eiro noformēšanas maksu, tad patiesībā jaunais var izmaksāt dārgāk, jo GPL jau to maksu ieskaita. Pirms lēmuma izraksti abus uz papīra līdz pēdējam eiro.

Apskati nevis tikai GPL skaitli, bet aprēķini, cik reāli mazāk maksāsi mēnesī pēc refinansēšanas. Vecais kredīts ar augstāku GPL var būt jau tuvu beigām, un lielākā daļa procentu jau samaksāta - tad jauns kredīts ar zemāku GPL var izmaksāt dārgāk, jo sāc maksāt procentus no jauna. Piemēram, ja vecajam kredītam atlikuši 6 mēneši, refinansēšana ar zemāku GPL bieži vien nav izdevīga, jo jaunā kredīta noformēšanas maksa apēd visu ieguvumu.

GPL ir tikai viens rādītājs, bet patiesā atšķirība slēpjas tajā, cik daudz procentu jau esi samaksājis. Ja vecais kredīts ir pusē vai tuvāk beigām, lielākā daļa procentu jau ir nomaksāta un atlikums sastāv pamatā no pamatsummas - tad pat ar zemāku GPL refinansēšana var būt slazds, jo tu sāc maksāt procentus no jauna par visu atlikumu. Piemēram, ja tev palikuši 12 mēneši un vecā kredīta kopējās izmaksas ir 200 eiro, bet refinansēšana ar zemāku GPL un 6 mēnešu termiņu maksās 150 eiro - izskatās lētāk, bet patiesībā tu zaudē elastību un maksā ātrāk.

Labojums: Tomēr, ja vecajam kredītam atlikuši vairāk nekā 3 gadi, tad pat ar nelielu GPL starpību (piemēram, no 15% uz 10%) vari ietaupīt simtus eiro, bet vienmēr rēķini arī jaunā kredīta noformēšanas maksu - tā var apēst visu ieguvumu, ja summa ir maza, zem 3000 eiro.

Salīdzināt GPL ar veco kredītu ir kā mērīt temperatūru ar lineālu - viens rādītājs nespēj aptvert visu ainu. Es vienmēr skatos uz kopējo maksājumu plūsmu laika gaitā: vecajā kredītā procenti ir maksāti avansā un atlikums sastāv gandrīz tikai no pamatsummas, tāpēc refinansēšana ar zemāku GPL bieži vien ir tikai ilūzija. Piemēram, ja vecajam kredītam atlikuši tikai daži mēneši, pat ja jaunais sola 5% GPL vietā 10%, tu sāc maksāt procentus no jauna par visu summu, kas reāli izmaksā vairāk nekā vienkārši nomaksāt veco līdz galam. Es vienmēr aprēķinu "break-even" punktu - cik ilgi jādzīvo ar jauno kredītu, lai zemākā likme atsvērtu pārkreditēšanas izmaksas, un reti kad tas ir izdevīgi, ja termiņš ir īss.

Varbūt kļūdos, bet es skatos uz to no psiholoģiskā puse - ja jaunā GPL ir zemāka, bet termiņš garāks, mēneša maksa samazinās, bet kopējās izmaksas pieaug. Piemēram, ja vecajam kredītam atlikuši 3 gadi ar GPL 15% un mēneša maksa 200 eiro, bet refinansējot uz 5 gadiem ar 10% GPL mēneša maksa kļūst 150 eiro, tu samaksāsi vairāk procentu kopumā, lai gan katru mēnesi ir vieglāk. ✌️ Es vienmēr pārbaudu, cik daudz esmu jau samaksājis procentos un vai refinansēšana nav tikai veids, kā pagarināt sāpes, nevis tās beigt.