Kā salīdzināt divus kredītus, ja vienam GPL ir augstāka?

GPL jeb gada procentu likme ir tikai viens no 24 faktoriem, kurus es ņemu vērā. Piemēram, ja kredītam A ir 12% GPL un kredītam B ir 15% GPL, bet B ir ar zemāku komisijas maksu un elastīgākiem pirmstermiņa atmaksas nosacījumiem, var izrādīties, ka B kopējās izmaksas ir mazākas, it īpaši, ja plāno nomaksāt ātrāk. Vienmēr aprēķinu reālo summu, ko maksāšu līguma beigās, ieskaitot visus slēptos niķus, piemēram, apdrošināšanas piemaksu vai izsniegšanas maksu.

Augstāka GPL vēl nenozīmē dārgāku kredītu kopumā - viss atkarīgs no tā, cik ātri atmaksā. Pieņemsim, ka ņem 10 000 eiro uz pieciem gadiem: pirmais variants ar 12% GPL un fiksētu maksu 500 eiro, otrais ar 15% GPL un bez komisijas. Ja atmaksā mēneša laikā, otrais ir lētāks, bet, ja stiep visu termiņu, pirmā kopējā summa var būt zemāka. Manā pieredzē - skaties uz kopējām izmaksām un elastību, ne tikai uz procentiem.

Paskaties, kā sakritīs kredīta kopējā summa ar visām raibajām naudiņām, ne tikai uz procentiem vien. Ja augstākā GPL kredītam ir mazākas vai nekādas papildmaksas par izsniegšanu, apkalpošanu vai pirmstermiņa atmaksu, tad ar zemāko GPL var būt tā - sīkā maksa iet, bet beigās lielāks cipars sanāk. Piemēram, ņemot 5000 eiro uz diviem gadiem, viens sola 15% GPL bez komisijas, otrs 10% GPL, bet piemet 200 eiro par noformēšanu - tev rēķini, kurā kabata paliek vieglāka.

Ņemšu piemēru no savas pieredzes: reiz izvēlējos starp 10% GPL kredītu ar stingru grafiku un 14% GPL kredītu, kurā bija iekļauta iespēja bez soda naudas veikt papildu iemaksas jebkurā brīdī. Ar augstāko GPL es nomaksāju parādu 8 mēnešos, ietaupot uz procentiem, jo ātrāk samazināju pamatsummu. Kā Tu plāno atmaksāt - pa daļām vai visu uzreiz? Ja domā par ātrāku nomaksu, augstāka GPL ar brīvību izvēlēties atmaksas tempu bieži ir izdevīgāka.

Divām situācijām ir jāskatās uz līguma sīkajiem burtiem, nevis tikai uz GPL. Piemēram, es reiz salīdzināju divus kredītus 3000 eiro apmērā: pirmais ar 18% GPL, bet bez pirmstermiņa atmaksas soda, otrais ar 12% GPL, bet ar stingru grafiku un 200 eiro maksu par pirmstermiņa slēgšanu. Aprēķinot, ja plānoju nomaksāt pusgadā, pirmais ar augstāku GPL izrādījās lētāks par 150 eiro, jo izvairījos no soda naudas. Tāpēc nekrīti uz zemākās likmes kā uz vienīgo patiesību - vienmēr pārbaudi, kādas ir reālās iespējas mainīt maksājumu biežumu vai summu.

Ja gribi būt drošs, vienmēr pieprasi abiem piedāvājumiem pilnu maksājumu grafiku ar visām iespējamām komisijām, nevis tikai GPL rādītāju. Pēc tam saskaiti kopējās izmaksas, ja atmaksāsi ātrāk, nevis tikai līdz termiņa beigām - tikai tā sapratīsi, kurš variants tev dzīvē der, nevis teorijā. Un, starp citu, es bieži redzu, ka cilvēki izvēlas zemāko GPL un pēc tam maksā vairāk, jo nevar izmantot elastību - tā ir klasika.