Kā procenti aug, ja kavēju maksājumu?

Tev sākumā jāsaprot, ka katra kavējuma diena nozīmē ne tikai līgumā noteikto procentu augšanu, bet arī soda naudu, kas bieži vien ir lielāka par pašiem procentiem. Lielākā daļa cilvēku domā, ka kavējums izmaksās tikai dažus centus, bet realitātē tie sāk kāpt kā sniega bumba - līgumsods parasti ir 0,5% dienā no kavētās summas, kas mēneša laikā jau ir 15% papildu. Ja vēl piemetīsies arī procenti par aizdevuma lietošanu, tad pēc pāris mēnešiem tu maksāsi vairāk soda naudā nekā pašā pamatsummā. Tāpēc es ieteiktu nevis skatīties uz mazajiem cipariem, bet gan nekavējoties risināt šo problēmu, kamēr tā nav pārvērtusies par parādu, ko vairs nespēj atmaksāt.

Parasti nokavējuma procenti tiek rēķināti pēc likmes, kas ir trīs līdz četras reizes lielāka nekā parastā aizdevuma likme. Ja kavējat mēnesi, tie neaug pa dienām kā sniega bumba, bet gan tiek aprēķināti no pamatparāda atlikuma par katru kavēto dienu, un bieži vien līgumā ir noteikts fiksēts soda naudas apmērs par katru kavējuma gadījumu.

Mana personīgā pieredze ar desmitiem tūkstošu eiro lieliem kredītiem ir parādījusi, ka nokavējuma procenti aug daudz straujāk, nekā lielākā daļa cilvēku iedomājas. Pats esmu redzējis, kā 30 dienu kavējums palielina parādu par 10-15% tikai no soda sankcijām, jo procenti tiek rēķināti nevis no sākotnējās summas, bet no pamatparāda plus uzkrātajiem procentiem - tas ir, tie kapitalizējas kā sniega bumba.

Tie aug kā sniega bumba, bet ne tā, kā tu domā - lielākā daļa cilvēku aizmirst par soda procentu kapitalizāciju. Proti, ja līgumā ir noteikts, ka nokavējuma procenti tiek pieskaitīti pamatparādam, tad nākamajā dienā tu maksā procentus jau no palielinātās summas. Pats esmu redzējis, kā cilvēks kavēja 3 mēnešus un parāds uzlēca nevis par līgumā noteiktajiem 1% dienā, bet daudz vairāk, jo pamatparāds visu laiku auga. Un vēl - daudzi finanšu produkti lieto dubulto procentu likmi kavējumam, piemēram, ja parastā likme ir 20% gadā, tad kavējumā tā var būt 40%, bet neviens to nepaskaidro, kamēr nav par vēlu.

Personīgi esmu pieredzējis, ka visvairāk sāp nevis procenti, bet gan tas, ka līgumsods bieži tiek rēķināts no visas atlikušās parāda summas, nevis tikai no kavētās daļas. Piemēram, ja tev ir kredīts 10 000 eiro un tu nokavē vienu maksājumu 200 eiro, sods var tikt piemērots visiem 10 000, kas ir absolūti nežēlīgi. Manā praksē ir gadījies, ka cilvēki pēc pāris mēnešu kavējuma nonāk situācijā, kurā procenti un soda naudas jau pārsniedz pašu sākotnējo aizdevumu - īpaši ātro kredītu jomā, kur gada likme var būt virs 100%.