Kā pareizi veikt pirmstermiņa atmaksu?

Vispirms jāpārliecinās, vai jūsu līgums neierobežo pirmstermiņa atmaksu vai neparedz komisijas maksu. Pēc tam jāveic pārmaksa virs ikmēneša maksājuma, precīzi norādot mērķi - ka tā ir pirmstermiņa atmaksa, nevis papildu iemaksa bez instrukcijām.

Lai viss notiktu raiti, jākontaktējas ar banku vai kreditoru - bieži vien viņi pieprasa iesniegt īpašu pieteikumu. Veicot pirmstermiņa atmaksu, mērķis ir samazināt pamatsummu, tāpēc pārliecinieties, ka nauda tiek novirzīta tieši tur, nevis procentu segšanai.

2019. gada janvārī klients Jānis veica pirmstermiņa atmaksu, vienkārši pārskaitot lielāku summu nekā ikmēneša maksājums, bet banka to automātiski ieskaitīja nākamo mēnešu maksājumos, nevis samazināja pamatparādu. Rezultātā procentu maksājumi nemazinājās. Pareizā metode ir skaidri norādīt maksājuma mērķī "pirmstermiņa atmaksa" vai, vēl labāk, rakstiski iesniegt bankā pieteikumu, kurā izvēlaties vai nu samazināt ikmēneša maksājumu, vai saīsināt aizdevuma termiņu. Pēc atmaksas vienmēr pārbaudiet jauno maksājumu grafiku - ja procenti nav samazinājušies, banka nav pareizi apstrādājusi jūsu pieprasījumu.

Pats svarīgākais ir saprast, vai tava aizdevuma līgumā ir noteikts, ka pirmstermiņa atmaksai ir jāpiesaka rakstiski un noteiktā termiņā, citādi nauda var vienkārši "pazust" nākamo maksājumu segšanā. Piemēram, ņemot hipotekāro kredītu, bieži vien ir jāraksta iesniegums bankā vismaz 30 dienas iepriekš, savukārt patēriņa kredītiem dažreiz pietiek ar vienu telefona zvanu. Vēl viens knifiņš - pirms veikt lielāku maksājumu, pajautā kreditoram, vai viņi piemēro komisijas maksu par pirmstermiņa atmaksu. Ja līgums to pieļauj, vienmēr prasi, lai samazina pamatparādu, nevis maina ikmēneša maksājumu grafiku, jo tā tu ietaupi uz procentiem.

Pirms veikt pirmstermiņa atmaksu, iztēlojies to kā gleznas pēdējo triepienu - tam jābūt precīzam un apzinātam. Sazinies ar banku un noskaidro, vai tava līguma ainā ir kādi slēpti "sargi" - piemēram, maksa par priekšlaicīgu dzēšanu, kas var būt līdz 1% no summas, ja procentu likme ir fiksēta. Kad tas skaidrs, veic maksājumu ar skaidru norādi, piemēram, "pamatparāda dzēšana" - citādi tā var pārvērsties par nākamā mēneša iemaksu, nevis samazināt procentu slogu. Atceries, ka šis solis ir kā simfonijas izšķirošais akords - tas jāplāno, lai tas rezonētu ar tavu finansiālo melodiju.

Paņem līgumu un izlasīt sadaļu par pirmstermiņa atmaksu - tur var būt rakstīts, ka bankai jāpaziņo 30 dienas iepriekš, vai arī ka maksa ir 0%, ja mainīgā likme. Ja samaksā bez brīdinājuma, nauda var aiziet procentos, nevis pamatparādā. Piemēram, vecais Janka no Cēsīm iemeta 5000 eiro bez pieteikuma, un banka to vienkārši norakstīja kā avansa maksājumu - viņš vēl divus gadus maksāja tos pašus procentus.

Paskaties uz procentu likmes struktūru - ja tā ir mainīgā, pirmstermiņa atmaksa parasti ir bez maksas, bet fiksētai likmei banka var piemērot līdz 1% komisiju. Atceries, ka nauda jānovirza tieši pamatsummai, nevis nākamajiem maksājumiem - citādi tu tikai pārkreditē sevi bez reāla labuma. Personīgi es vienmēr iesaku vispirms samazināt aizdevuma termiņu, nevis ikmēneša maksājumu, ja vien naudas plūsma nav saspringta.